Abans de buscar casa convé saber fins on pots arribar. Hi ha dos límits i mana el més estricte:
- la quota: els bancs no solen acceptar que la hipoteca i els altres préstecs s’emportin més d’un terç llarg dels teus ingressos nets;
- l’estalvi: has de pagar l’entrada i tots els impostos i despeses de compra.
Com es calcula
- Quota màxima = ingressos nets × esforç − altres quotes. Amb 2.500 € i un 35 %, són 875 € al mes.
- Hipoteca màxima per quota = el capital que es retorna amb aquesta quota: P = C · (1 − (1 + i)^−n) / i.
- Preu màxim. Es busca el preu més alt que compleix alhora que el préstec no passa del percentatge de finançament ni de la hipoteca màxima, i que el teu estalvi cobreix la resta del preu més l’ITP, la notaria, el registre, la gestoria i la taxació de la teva comunitat.
El 35 % d’esforç i el 80 % de finançament són criteris habituals dels bancs, no normes: canvia’ls si el teu banc en fa servir d’altres.
Exemple
Amb 2.500 € nets al mes, 40.000 € estalviats, un interès del 3,01 % a 30 anys i un habitatge de segona mà a Catalunya:
- la quota màxima és de 875 € i el banc et podria prestar fins a 207.275 €;
- però mana l’estalvi: el preu màxim és d’uns 128.889 €, amb una hipoteca de 103.111 € i 14.222 € d’impostos i despeses.
Amb més estalvi o en una comunitat amb menys ITP, el preu màxim puja.
Fonts oficials
Preguntes freqüents
És obligatori que la quota no passi del 35 % del sou?
No hi ha cap llei que ho fixi. És el criteri de risc de la majoria de bancs; alguns n’accepten una mica més amb sous alts i d’altres en demanen menys. Pots canviar el percentatge a la calculadora.
Per què l’estalvi limita tant?
Perquè els bancs solen finançar el 80 % del preu (o de la taxació, el menor) i mai els impostos ni les despeses. El 20 % restant i les despeses de compra surten de la teva butxaca.
Compten els ingressos dels dos titulars?
Sí: posa la suma dels ingressos nets de tots els que signin la hipoteca, i la suma de les quotes dels seus altres préstecs.