La pregunta no tiene una respuesta única: depende de lo que haga el Euríbor durante 20 o 30 años, y eso no lo sabe nadie. Lo que sí se puede calcular es cuánto te juegas en cada caso.
Esta calculadora compara una oferta fija con una variable en tres escenarios y te da el Euríbor de equilibrio.
Cómo se calcula
- Fija. Cuota con el sistema francés y el TIN fijo durante todo el plazo.
- Variable. El primer año, el interés inicial de la oferta. Desde el segundo, Euríbor más diferencial, con la cuota recalculada en cada revisión anual.
- Escenarios. El Euríbor se queda en su valor actual, sube los puntos que elijas o baja los mismos puntos desde la primera revisión, y se mantiene ahí hasta el final.
- Equilibrio. Se busca por bisección el Euríbor constante con el que los intereses de la variable igualan los de la fija.
Ejemplo
Con 180.785 € a 26 años (la hipoteca media del INE), una fija al 3,03 % y una variable al 2,97 % el primer año y Euríbor + 0,60 después:
- la fija cuesta 80.683 € de intereses (cuota de 838,04 €);
- si el Euríbor se queda en el 3,247 % de septiembre, la variable costaría unos 103.620 €;
- el Euríbor de equilibrio es del 2,43 %: con un Euríbor medio por debajo, ganaría la variable.
Los tipos iniciales son los medios del INE de julio de 2026; el diferencial es un ejemplo.
Lo que no mide
La fija compra tranquilidad: tu cuota no cambia pase lo que pase. La variable puede salir más barata, pero exige poder pagar una cuota más alta si el Euríbor sube. Prueba el escenario de subida con tu sueldo antes de decidir.
Fuentes oficiales
Preguntas frecuentes
¿Qué es el Euríbor de equilibrio?
Es el Euríbor medio, a partir de la primera revisión, con el que la variable te costaría exactamente lo mismo que la fija. Si crees que el Euríbor medio de los próximos años estará por encima, te conviene la fija.
¿Y si la variable tiene un primer año más barato?
Lo tenemos en cuenta: el primer año la variable va al interés inicial que escribas y desde el segundo, al Euríbor más el diferencial.
¿Puedo pasar de variable a fija más adelante?
Sí, con una novación en tu banco o una subrogación a otro. La comisión por cambiar de variable a fija tiene tope legal; la cifra exacta está pendiente de cotejo y no la calculamos.