Si un altre banc t’ofereix un interès més baix, pots endur-te la hipoteca (subrogació de creditor). Surt a compte si el que estalvies en quotes supera el que costa el canvi.
Com es calcula
- Quotes: l’actual i la nova, amb el capital pendent, els mesos que queden i cada interès.
- Estalvi brut = diferència de quotes × mesos que queden.
- Despeses del canvi:
- comissió per subrogació del teu banc actual, amb el límit de la Llei 5/2019 segons el tipus d’hipoteca i els anys des de la signatura;
- registre de la subrogació: aranzel del número 2 sobre el capital pendent amb una reducció del 90 %;
- taxació nova i altres despeses que et cobrin (la notaria i la gestoria solen anar a càrrec del banc nou: pregunta-ho).
- Estalvi net = estalvi brut − despeses; mesos per recuperar-les = despeses / estalvi mensual.
Exemple
Deus 150.000 € a 22 anys al 3,85 % (variable, signada fa 6 anys) i un altre banc t’ofereix el 2,95 %:
- la quota baixa de 843,23 € a 773,04 € (70,20 € al mes);
- comissió: 0 €; registre: 17,11 €; taxació: 350 €;
- recuperes les despeses en 6 mesos i l’estalvi net és de 18.165 €.
Compara sempre la TAE amb les vinculacions de l’oferta nova.
Fonts oficials
Preguntes freqüents
Què és la subrogació?
Endur-te la hipoteca a un altre banc que t’ofereix millors condicions. El banc nou paga el deute a l’antic i tu passes a deure-li a ell, amb una escriptura de subrogació.
Quina comissió em cobra el meu banc actual?
La mateixa que per amortitzar anticipadament: en variable, 0 % passats 3 o 5 anys segons el contracte; en fixa, fins al 2 % els 10 primers anys i l’1,5 % després, i mai més que la pèrdua financera.
El meu banc pot igualar l’oferta?
Sí: quan rep l’oferta vinculant de l’altre banc té 15 dies naturals per igualar-la (enervació). Si ho fa, t’estalvies el canvi.