Si otro banco te ofrece un interés más bajo, puedes llevarte la hipoteca (subrogación de acreedor). Compensa si lo que ahorras en cuotas supera lo que cuesta el cambio.
Cómo se calcula
- Cuotas: la actual y la nueva, con el capital pendiente, los meses que quedan y cada interés.
- Ahorro bruto = diferencia de cuotas × meses que quedan.
- Gastos del cambio:
- comisión por subrogación de tu banco actual, con el tope de la Ley 5/2019 según el tipo de hipoteca y los años desde la firma;
- registro de la subrogación: arancel del número 2 sobre el capital pendiente con una reducción del 90 %;
- tasación nueva y otros gastos que te cobren (la notaría y la gestoría suelen correr a cargo del banco nuevo: pregúntalo).
- Ahorro neto = ahorro bruto − gastos; meses para recuperar = gastos / ahorro mensual.
Ejemplo
Debes 150.000 € a 22 años al 3,85 % (variable, firmada hace 6 años) y otro banco te ofrece el 2,95 %:
- tu cuota baja de 843,23 € a 773,04 € (70,20 € al mes);
- comisión: 0 €; registro: 17,11 €; tasación: 350 €;
- recuperas los gastos en 6 meses y el ahorro neto es de 18.165 €.
Compara siempre la TAE con las vinculaciones de la oferta nueva.
Fuentes oficiales
Preguntas frecuentes
¿Qué es la subrogación?
Llevar tu hipoteca a otro banco que te ofrece mejores condiciones. El banco nuevo paga la deuda al antiguo y tú pasas a deberle a él, con una escritura de subrogación.
¿Qué comisión me cobra mi banco actual?
La misma que por amortizar anticipadamente: en variable, 0 % pasados 3 o 5 años según el contrato; en fija, hasta el 2 % los 10 primeros años y el 1,5 % después, y nunca más que la pérdida financiera.
¿Puede mi banco igualar la oferta?
Sí: cuando recibe la oferta vinculante del otro banco tiene 15 días naturales para igualarla (enervación). Si lo hace, te ahorras el cambio.