Muchos bancos ofrecen un interés más bajo si contratas seguros, domicilias la nómina o usas su tarjeta. La TAE pone todo en una sola cifra para comparar ofertas.
Cómo se calcula
- Dinero que recibes = importe − gastos a tu cargo (tasación y comisión de apertura).
- Pagos mensuales = cuota con el TIN + primas de los seguros prorrateadas por mes + otros productos vinculados.
- TAE: se busca por el método de Newton el interés mensual r que iguala lo que recibes con el valor actual de los pagos, y TAE = (1 + r)^12 − 1. Es el método del anexo de la Orden EHA/2899/2011, simplificado a cuotas mensuales iguales.
- Se repite para la oferta sin bonificar (sin productos vinculados) y se compara el coste total.
Ejemplo
180.000 € a 30 años. Con bonificaciones, TIN del 2,60 %, seguro de vida de 300 € y de hogar de 250 € al año; sin bonificar, TIN del 3,40 %; tasación de 350 €:
- TAE bonificada: 3,14 %; TAE sin bonificar: 3,47 %;
- bonificarte te ahorra unos 11.456 € en todo el plazo, si los seguros no suben.
Las primas del seguro de vida suelen subir con la edad: pide el precio de los próximos años.
Fuentes oficiales
Preguntas frecuentes
¿Por qué la TAE es mayor que el TIN?
Porque incluye los gastos a tu cargo (tasación, comisión de apertura) y las primas de los productos vinculados que exige el banco para darte ese TIN.
¿Estoy obligado a contratar el seguro de vida?
No. El banco puede ofrecer un interés más bajo si lo contratas, pero no puede obligarte, salvo el seguro de daños del inmueble, que sí es obligatorio y puedes contratar con quien quieras.
¿La TAE de una variable es fija?
No. Se calcula con el Euríbor del momento y cambiará en cada revisión. Sirve para comparar ofertas el mismo día.