Molts bancs ofereixen un interès més baix si contractes assegurances, domicilies la nòmina o fas servir la seva targeta. La TAE ho posa tot en una sola xifra per comparar ofertes.
Com es calcula
- Diners que reps = import − despeses a càrrec teu (taxació i comissió d’obertura).
- Pagaments mensuals = quota amb el TIN + primes de les assegurances prorratejades per mes + altres productes vinculats.
- TAE: es busca pel mètode de Newton l’interès mensual r que iguala el que reps amb el valor actual dels pagaments, i TAE = (1 + r)^12 − 1. És el mètode de l’annex de l’Ordre EHA/2899/2011, simplificat a quotes mensuals iguals.
- Es repeteix per a l’oferta sense bonificar (sense productes vinculats) i es compara el cost total.
Exemple
180.000 € a 30 anys. Amb bonificacions, TIN del 2,60 %, assegurança de vida de 300 € i de la llar de 250 € l’any; sense bonificar, TIN del 3,40 %; taxació de 350 €:
- TAE bonificada: 3,14 %; TAE sense bonificar: 3,47 %;
- bonificar-te t’estalvia uns 11.456 € en tot el termini, si les assegurances no pugen.
Les primes de l’assegurança de vida solen pujar amb l’edat: demana el preu dels propers anys.
Fonts oficials
Preguntes freqüents
Per què la TAE és més alta que el TIN?
Perquè inclou les despeses a càrrec teu (taxació, comissió d’obertura) i les primes dels productes vinculats que exigeix el banc per donar-te aquest TIN.
Estic obligat a contractar l’assegurança de vida?
No. El banc pot oferir un interès més baix si la contractes, però no et pot obligar, llevat de l’assegurança de danys de l’immoble, que sí que és obligatòria i pots contractar amb qui vulguis.
La TAE d’una variable és fixa?
No. Es calcula amb l’Euríbor del moment i canviarà a cada revisió. Serveix per comparar ofertes el mateix dia.